Miksi lentokoulutuslainan takaaja voi olla nopein tiesi ohjaamoon

Väärä takaaja voi sitoa sinut lainaan, jonka ehdot venyttävät koulutusaikatauluasi vuosilla. Useimmat lentäjät huomaavat tämän vasta sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen, kun kuukausierä syö seuraavan kelpuutuksen budjettia.

Tavallinen neuvo lentokoulutuslainan takaajan hankkimisessa, jos luottotietosi ovat heikot, käsittelee päätöstä binäärisenä valintaruutuna. Se ei ole. Valitsemasi takaajan määrää korkosi, lainan enimmäismäärän ja sen, kuinka nopeasti saat maksavan ohjaamopaikan. Jos valitset huonosti, et saa vain hyväksyntää huonoilla ehdoilla. Olet jumissa niiden kanssa.

Tässä artikkelissa näytetään, miten arvioida takaajaa lainanantajan tavoin, miten suunnitella lainan vapauttamista ja miten suojata suhdetta. Tavoitteena on taloudellinen perusta, joka vauhdittaa uraasi.

Mitä takaaja todellisuudessa tekee lainasi hyväksi

Lentokoulutuslainan takaaja on henkilö, joka laillisesti takaa lain takaisinmaksun, jos lainanottaja laiminlyö maksun. Tämä yksittäinen laillinen velvoite vaikuttaa kaikkiin muihin lainan osa-alueisiin korosta lainattavaan enimmäismäärään. Lainanantaja arvioi ensisijaisena riskimittarina takaajan luottohistoriaa ja tuloja, ei opiskelijan alijäämää.

Useimmat oppaat käsittelevät tätä yksinkertaisena luottokorjauksena. Se ei ole sitä. Takaajan taloudellinen profiili ratkaisee, hyväksytäänkö laina ylipäätään ja millä hinnalla. yksityinen lentokoulu lainanantajat vaativat usein hyvää luottoluokitusta tai takaajan, vaikka jotkut lainanantajat tarjoavat rajoitetusti vaihtoehtoja ilman takaajaa. Opiskelijat, jotka hakevat takaajan kanssa, saavat yleensä alhaisemmat korot ja voivat rahoittaa suuremman osan lukukausimaksuista.

Käytännön hyödyt ovat suoria. Vahva takaaja vapauttaa lainasummia, jotka kattavat ohjelman koko kustannukset. Pienemmät kuukausierät jättävät tilaa tarkastusmaksuille, kuulokkeiden päivityksille ja tyyppiluokituksen maksamiselle kaupallisen sertifioinnin jälkeen. Ilman tätä puskuria monet opiskelijat viuhuvat eri luokkien välillä.

Ennen kuin pyydät jotakuta lainanantajaksi, ymmärrä pyynnön painoarvo. Allekirjoittaja vastaa koko loppusummasta, jos koulutus keskeytyy. Siksi oikean lainanantajan valitseminen on tärkeämpää kuin kenenkään lainanantajan löytäminen. Suhteen on kestettävä monivuotisen lainan taloudellinen rasitus.

Ero 720 ja 680 luottoluokituksen omaavan takaajan välillä ei ole pelkästään hyväksymiskertoimissa. Se on korkoero, joka kertyy tuhansiksi dollareiksi viiden vuoden laina-aikana. Tämä ero ratkaisee, valmistuuko opiskelija hallittavissa olevalla maksuerällä vai pakottaako hänet lykkäämään instrumenttiluokituksen saamista.

Pilottirahoitusohjelmat, kuten AOPA:n tai Sallie Maen ilmailualan lainaosaston tarjoamat ohjelmat, osoittavat tämän selvästi. Vahvan luottoluokituksen ja alhaisen velkaantumisasteen omaava takaaja voi alentaa vuotuista korkokorkoa kolmesta viiteen prosenttiyksikköä. Tämä on 600 dollarin kuukausimaksun ja 750 dollarin kuukausimaksun välinen ero 60 000 dollarin lainassa.

Luottoluokituskynnys, jota useimmat lainanantajat eivät kerro sinulle

Kysymys nousee esiin jokaisella lentokoulufoorumilla: voiko vanhempi, jolla on 600 luottoluokitus, myöntää koulutuslainan? Vastaus on lähes varmasti ei. Lainanantajat takaavat takaajan, eivät opiskelijan, ja 600 pistemäärä osoittaa riskiä, ​​jota he eivät pysty kattamaan.

Lainanantajat eivät kirjoita pienellä präntättyä tekstiä seuraavaan: He haluavat takaajan, jonka pistemäärä on 680 tai korkeampi. Tämän kynnyksen alapuolella laskutoimitukset kääntyvät sinua vastaan. Laina voidaan silti hyväksyä, mutta korko nousee niin korkeaksi, että se rasittaa kuukausittaista budjettiasi vuosien ajan.

Takaajan pisteytys on lainanantajan arvioima yksittäinen riskimittari. Matala pisteytys tarkoittaa, että lainanantaja näkee maksukyvyttömyyden todennäköisyyden olevan suurempi. Tämä käsitys näkyy suoraan korkeampana korkona tai lainan ehdottomana hylkäyksenä. Lentokoulutuslainavaihtoehdot kapenee nopeasti, kun tukiprofiili on heikko.

Tarkista takaajan luottotiedot ennen hakemuksen jättämistä. Vakava tiedustelu epätarkan profiilin kohdalla voi laskea pisteitä entisestään ja estää sinua kokonaan hyväksymästä lainaa. Jos pisteet ovat alle 680, fiksumpi ratkaisu on odottaa. Auta takaajaa maksamaan luottokorttivelka tai ratkaisemaan perintäongelma. Kolmen kuukauden parannus voi avata ovia, jotka hätäisesti jätetty hakemus paiskaa kiinni.

600 ja 680 pisteen välinen ero ei ole vain pisteitä raportissa. Se on ero koulutuksesi rahoittavan lainan ja sellaisen lainan välillä, jota ei koskaan saada umpeen. Tämä ero kannattaa kuroa umpeen ennen kuin allekirjoitat mitään.

680 pistemäärä ei ole mielivaltainen. Se on kynnys, jossa maksukyvyttömyysasteet laskevat jyrkästi kulutusluotoissa. Lainanantajat tietävät tämän. He hinnoittelevat jokaisen lainan tämän käyrän mukaan, ja sen alapuolella oleva takaaja maksaa sakon.

Tee ilmainen luottotietojen tarkistus esimerkiksi Credit Karman kaltaisella palvelulla ennen kuin otat yhteyttä lainanantajaan. Takaaja, joka ei ole tarkistanut luottotietojaan kuukausiin, saattaa löytää yllätyksen, unohtuneen lääkärilaskun tai kortin, jonka hän luuli suljetuksi. Korjaa nämä asiat ennen kuin teet yhtään hakemusta.

Kuinka valita oikea takaaja lentokoulutukseen

Kaikki takaajat eivät ole samanarvoisia. Väärä takaaja voi sitoa sinut takaisinmaksuehtoihin, jotka viivästyttävät jokaista seuraavaa luottoluokitusta. Oikeasta tulee strateginen kumppani urallasi.

Vaihe 1. Arvioi heidän luottoluokituksensa ennen kuin keskustelet lainasta. Yli 700 pisteen pisteet avaavat parhaat korot ja suurimmat lainasummat. Tämän rajan alapuolelle jäävä summa tarkoittaa, että jätät rahaa pöytään joka kuukausi.

Vaihe 2. Tarkista heidän velkaantumisasteensa, äläkä pelkästään luottoluokitustaan. Lainanantajat arvioivat, pystyisikö takauslainanantaja kattamaan kuukausierän, jos kohtaat takaiskun. Korkean velkaantumisasteen omaava takauslainanantaja viestii lainanantajalle riskistä, vaikka hänellä olisi vahva luottoluokitus.

Vaihe 3. Vahvista heidän halukkuutensa pysyä mukana koko laina-ajan. Takaajan vapauttaminen on mahdollista, mutta se ei tapahdu välittömästi. Useimmat lainanantajat vaativat 12–24 peräkkäistä maksuerää ajallaan ennen kuin he edes harkitsevat sitä. Takaaja, joka odottaa irtautuvansa kuuden kuukauden kuluessa, on epäsuhta.

Vaihe 4. Keskustelkaa rehellisesti pahimmasta mahdollisesta skenaariosta. Pohtikaa, mitä tapahtuu, jos kadotat lääkärintodistuksesi tai epäonnistut terveystarkastuksessa. Suhteen on kestettävä taloudellinen stressi, ja se alkaa siitä, että tiedätte, mitä kukin tekee, jos asiat menevät pieleen.

Vaihe 5. Tee yhteinen hakemus lainanantajalta, joka tarjoaa esikarsinnan. Näin saat todellisen korkoarvion ilman molempien luottotietojen tarkistusta. Se paljastaa myös, parantaako takaajan profiili lainasi ehtoja vai ainoastaan ​​​​saako se sinulle hyväksynnän korkealla korolla.

Oikea takaaja tekee enemmän kuin vain avaa hyväksynnän. Ne nopeuttavat koulutusaikatauluasi ja alentavat kokonaiskustannuksiasi. Huono valinta tarkoittaa joko vaurioitunutta suhdetta tai lainaa, joka syö budjettiasi seuraavaa luottoluokitusta varten. parhaat lentokoulutuslainat Aloita keskustelu oikean takaajan kanssa ennen kuin allekirjoitat mitään papereita.

Allekirjoittajan vapautus: Kun voit mennä yksin

Takaajan vapautuminen on hetki, jolloin lentokoulutuslainasi takaaja lakkaa olemasta oikeudellisesti vastuussa velasi suhteen. Useimmat opiskelijat olettavat tämän tapahtuvan automaattisesti muutaman maksuerän jälkeen. Näin ei kuitenkaan ole.

Vapautusprosessi vaatii virallisen hakemuksen, ja vaatimukset ovat tarkkoja. Lainanantajat haluavat todisteen siitä, että pystyt hoitamaan lainan yksin, ennen kuin he poistavat takaajan nimen sopimuksesta.

Ajoissa maksetut maksut rakentavat perustan

Ensimmäinen vaatimus on peräkkäinen sarja ajallaan suoritettuja maksuja. Useimmat lainanantajat odottavat 12–24 kuukauden puhdasta maksuhistoriaa ennen kuin he edes käsittelevät vapautuspyyntöä. Yksikin myöhässä oleva maksu tänä aikana nollaa kellon.

Tulokynnykset todistavat omavaraisuuden

Lainanantajien on nähtävä, että pelkät tulosi riittävät kattamaan kuukausierän. Tämä tarkoittaa viimeaikaisten palkkakuitien, veroilmoitusten tai työtarjouskirjeen toimittamista, jotka osoittavat vakaat tulot. Opiskelijan, joka työskentelee osa-aikaisesti koulutuksen ohessa, on ehkä odotettava, kunnes hän saa kokopäiväisen työpaikan ennen hakemuksen jättämistä.

Luottoluokitusvaatimukset eivät ole neuvoteltavissa

Henkilökohtaisen luottoluokituksesi on täytettävä lainanantajan vähimmäisvaatimukset, tyypillisesti yli 650. Tämän kynnysarvon alapuolella oleva pistemäärä tarkoittaa, että takaaja pysyy lainassa maksuhistoriastasi riippumatta. Tarkista pistemääräsi ennen vapautuspyynnön lähettämistä välttääksesi tarpeettoman vaikean tiedustelun.

Virallinen hakuprosessi

Vapauttaminen ei ole automaattista. Sinun on lähetettävä virallinen pyyntö lainanantajan portaalin kautta tai postitse. Lainanantaja tarkistaa luottotietosi, tulosi ja maksuhistoriasi ennen päätöksentekoa. Hyväksyntä voi kestää useita viikkoja.

Suunnittele tämä aikataulu, kun rahoita koulutuksesiTakaajan nimen poistaminen sopimuksesta on virstanpylväs, ei takuu. Tavoitteena on rakentaa taloudellinen profiili, jonka ansiosta lainanantaja voi poistaa takaajan nimen kokonaan sopimuksesta. Jotkut lainanantajat tarjoavat selkeämpiä vapauttamisohjeita kuin toiset. Sallie Maen lentokoulun lainat tarjoavat strukturoidun vapautusprosessin, mutta ehdot vaihtelevat lainanantajasta ja lainatuotteesta riippuen.

Mitä tapahtuu, kun takaajan talous muuttuu

Lentokoulutuslainan takaaja ei ole staattinen taloudellinen kumppani. Heidän tilanteensa voi muuttua dramaattisesti niiden vuosien aikana, jolloin suoritat maksuja. Ymmärtämällä, miten lainanantajat reagoivat näihin muutoksiin, ratkaiset, nopeutatko lainan vapauttamista vai pysähdytkö samoissa lainaehdoissa. Skenaario A toteutuu yllättäen. Takaaja menettää työpaikkansa tai ottaa uutta velkaa. Heidän luottojensa käyttöaste nousee ja heidän käytettävissä olevat tulonsa pienenevät.

Lainanantaja ei muuta lainaehtoja kesken syklin. He pitävät takaajaa edelleen laillisesti vastuussa koko saldosta. Mutta tässä on se, millä on väliä: lainanantajan vapautuskriteerit keskittyvät maksuhistoriaasi, eivät takaajan nykytilanteeseen. Jos olet suorittanut peräkkäisiä maksuja ajallaan, tästä aiemmasta maksuhistoriasta tulee hallitseva tekijä. Takaajan heikkenevä taloustilanne ei nollaa edistymistäsi kohti yksinomistajaa.

Tämä avaa oven, jota alkuperäinen laina ei voi tarjota. Voit jälleenrahoittaa lainan omissa nimissäsi käyttämällä takaajan parantunutta profiilia. Vahvempi takaaja antaa sinulle mahdollisuuden lähestyä uutta lainanantajaa paremmalla hakemuksella. Et ole jumissa alussa allekirjoittamiesi ehtojen kanssa. Lentokoululainan jälleenrahoitus Vahvemman takaajan kanssa voidaan lyhentää takaisinmaksuaikaa ja vähentää maksettavien korkojen kokonaismäärää.

Tämän vertailun voittaja riippuu täysin maksujesi säännöllisyydestä. Jos suoritat jokaisen maksun ajallaan, takaajan taloudellinen heikkeneminen ei estä sinua saamasta lainaa takaisin. Jos heidän luottotietonsa paranevat, saat mahdollisuuden jälleenrahoittaa lainasi. Takaajan muuttuvilla talousasioilla on merkitystä vain sen verran kuin oma maksukurisi sen sallii.

Miksi jotkut opiskelijat eivät koskaan tarvitse takaajaa

Oletus, että jokainen opiskelijalentäjä tarvitsee takaajan, on virheellinen. Jotkut lainanantajat tarjoavat vaihtoehtoja ilman takaajaa hakijoille, joilla on vahva luottoluokitus ja todennettavat tulot. Tämä muuttaa koko rahoituslaskelmaa.

Yli 700 luottoluokituksen omaava opiskelija ja vakituinen työpaikka voivat usein jättää takaajan kokonaan huomiotta. Kompromissi on yksinkertainen: korkeammat korot vastineeksi täydellisestä itsenäisyydestä. Ei parisuhderiskiä. Ei kiusallisia keskusteluja, kun kuukausierä saapuu.

Todellinen kysymys on, onko opiskelijalla varaa korkeampaan korkoon. Lainalla ilman takausta on tyypillisesti korkeampi todellinen vuosikorko kuin lainalla, jolla on vahva takaus. Tämä ero kasvaa lainan voimassaoloaikana ja vaikuttaa suoraan seuraavan luokituksen tai tyyppiluokituksen budjettiin. Opiskelijoiden tulisi laskea nämä tiedot ennen päätöksentekoa.

Vaihtoehto on ensin rakentaa luottotiedot. Vuoden kestävä luottokortin kurinalainen käyttö ja ajallaan suoritetut maksut voivat nostaa luottoluokituksen 600 pisteen puolivälistä 700 pisteen paikkeille. Tämä yksi askel voi avata paremmat ehdot ilman, että kukaan muu tarvitsee apua. Jotkut lainanantajat tarjoavat myös lentokoulun rahoitusvaihtoehdot suunniteltu hakijoille, jotka täyttävät tietyt luotto- ja tulorajat.

Takaajaa ei aina vaadita, mutta sellaisen olemassaolo voi lisätä hyväksymismahdollisuuksia ja parantaa lainaehtoja, kuten kohdassa todetaan. lentäjän koulutusvaatimukset ohjausta. Päätös riippuu siitä, arvostaako opiskelija itsenäisyyttä vai mahdollisimman alhaisia ​​kustannuksia.

Ajatellaanpa opiskelijaa, joka rahoittaa yksityisen ajokortin itsenäisesti APR:n kautta takaajan sijaan. 20 000 dollarin lainassa kymmenen vuoden aikana tämä erotus lisää korkoja yhteensä noin 3 000 dollaria. Tällä rahalla voitaisiin rahoittaa monimoottorisen luokituksen sen sijaan, että se valuisi lainanantajalle.

Heikon takaajan todelliset kustannukset

Lentokoulutuslainan takaajan valitseminen heikosti luottokelpoisella henkilöllä on päätös, joka kerrtyy huomaamattomasti lainan voimassaoloaikana. Vahvan ja heikon takaajan välinen ero ei ole muutama prosenttiyksikkö, vaan ero koulutusbudjetin välillä, joka ulottuu tyyppilupakirjan kattamiseen, ja sellaisen välillä, joka tuskin kattaa yksityisen todistuksen.

Vahvan ja heikon takaajan välinen ero on tuhansia dollareita kokonaiskorkoina laina-ajalta. Sillä rahalla voitaisiin rahoittaa instrumenttiluokitus tai monimoottorinen lisäosa. Heikko takaaja ei ainoastaan ​​nosta kuukausierääsi, vaan se myös viivästyttää koko urakehitystäsi.

Jokainen korkoihin käytetty dollari on dollari, jota ei voi käyttää lentotuntien, check-ajomaksujen tai seuraavan todistuksen kattamiseen. Oikea takaaja saa budjettisi toimimaan kovemmin. Väärä takaaja saa... lentäjän palkkapotentiaali jälkiajatuksena, jota jahtaat samalla, kun maksat silti päätöksestäsi hyväksyä huonot ehdot.

Tämä ei ole teoreettista. Lentäjä, joka kouluttautui alueellisen ohjelman kautta 640 pisteen takaajan kanssa, maksoi yli 30 000 dollaria enemmän korkoja laina-aikana. Tällä summalla olisi voitu rahoittaa monimoottorisen lentolupauksen tai täyden mittarilento-oikeuden lisäosa. Heikko takaaja ei ainoastaan ​​hidasta hyväksyntää. Se myös siirtää rahaa koulutustunneista rahoituskuluihin. Jokainen korkoihin käytetty dollari on dollari, jota ei käytetä lentoaikaan.

Seuraava askel: Löydä oikea takaaja ja aloita koulutus

Oikea lentokoulutuslainan takaaja tekee enemmän kuin vain avaa hyväksynnän. Hän määrittää taloudelliset puitteet koko koulutusmatkallesi ensimmäisestä oppitunnista monimoottorisen lentolupakirjan saamiseen ja sen jälkeen.

Jokainen kuukausi pienemmillä maksuerillä on kuukausi lähempänä ohjaamoa. Jokainen koroissa säästetty dollari on käytettävissä seuraavaa sertifikaattia tai tyyppilupaa varten. Heikko takaaja tai hätäinen päätös rapauttaa kiitotietä ennen kuin aloitat.

Käy nyt vaikea keskustelu. Laadi aikataulu maksujen tiukentumisen varalta, kuukausittainen velvoite ja varasuunnitelma. Selkeä sopimus suojaa suhdetta ja ohjaa sinut suoraan kohti… lentolentäjän uraOhjaamo odottaa.