Чаму супаручыцель па крэдытах на лётную падрыхтоўку можа стаць вашым самым хуткім шляхам да кабіны пілотаў

Няправільны поручитель можа прывязаць вас да пазыкі з умовамі, якія расцягваюць тэрмін навучання на гады. Большасць пілотаў выяўляюць гэта пасля падпісання дамовы, калі штомесячны плацёж з'ядае бюджэт на наступны рэйтынг.

Стандартная парада — калі ў вас дрэнная крэдытная гісторыя, найміце паручыцеля для атрымання крэдыту на лётную падрыхтоўку — разглядае рашэнне як двайковы сцяжок. Гэта не так. Паручыцель, якога вы абярэце, вызначае вашу працэнтную стаўку, максімальную суму крэдыту і тое, як хутка вы дасягнеце платнага месца ў кабіне пілота. Калі вы зробіце няправільны выбар, вас не проста ўхваляць з дрэннымі ўмовамі. Вы затрымаецеся з імі.

У гэтым артыкуле паказана, як ацаніць паручыцеля, як гэта робіць крэдытор, як планаваць вызваленне ад пазыкі і як абараніць адносіны. Мэта — стварэнне фінансавай базы, якая паскарае вашу кар'еру.

Што насамрэч робіць поручитель для вашага крэдыту

Паручыцель па крэдыце на падрыхтоўку да палётаў — гэта асоба, якая юрыдычна гарантуе пагашэнне крэдыту ў выпадку невыканання пазычальнікам абавязацельстваў. Гэта адзінае юрыдычнае абавязацельства вызначае ўсе астатнія аспекты крэдыту, ад працэнтнай стаўкі да максімальнай сумы, якую вы можаце пазычыць. Крэдытор ацэньвае крэдытную гісторыю і даход паручыцеля як асноўны паказчык рызыкі, а не тонкую інфармацыю студэнта.

Большасць кіраўніцтваў разглядаюць гэта як простае выпраўленне крэдытнай гісторыі. Гэта не так. Фінансавы профіль поручителя вызначае, ці атрымаеце вы ўвогуле адабрэнне і па якой цане. прыватны лётная школа Крэдыторы часта патрабуюць добрую крэдытную гісторыю або паручыцеля, хоць некаторыя крэдыторы прапануюць абмежаваныя варыянты без паручыцеляў. Студэнты, якія падаюць заяўкі з паручыцелямі, звычайна атрымліваюць больш нізкія працэнтныя стаўкі і могуць фінансаваць большую частку выдаткаў на навучанне.

Практычныя перавагі прамыя. Моцны поручитель дазваляе атрымаць пазыкі, якія пакрываюць поўны кошт праграмы. Больш нізкія штомесячныя плацяжы пакідаюць месца для аплаты чэк-райду, паляпшэння гарнітуры і атрымання кваліфікацыі пасля камерцыйнай сертыфікацыі. Без гэтага буфера многія студэнты затрымліваюцца паміж кваліфікацыямі.

Перш чым прасіць кагосьці далучыцца да пазыкі, зразумейце ўсю вагу гэтай просьбы. Калі навучанне спыняецца, чалавек, які падпісвае пазыку, нясе адказнасць за ўсю суму. Вось чаму выбар правільнага паручыцеля важнейшы за пошук любога паручыцеля. Адносіны павінны перажыць фінансавы стрэс шматгадовай пазыкі.

Розніца паміж поручыцелем з крэдытным рэйтынгам 720 і тым, хто мае 680, заключаецца не толькі ў шанцах на адабрэнне. Гэта розніца ў стаўках, якая на працягу пяці гадоў ператвараецца ў тысячы долараў. Гэтая розніца вызначае, ці атрымае студэнт дыплом з прымальным плацяжом, ці ён будзе вымушаны адкласці атрыманне ацэнкі інструмента.

Праграмы фінансавання пілотаў, падобныя да тых, што прапануюць AOPA або авіяцыйнае крэдытнае падраздзяленне Sallie Mae, выразна гэта дэманструюць. Паручыцель з добрай крэдытнай гісторыяй і нізкім суадносінамі запазычанасці да даходу можа знізіць гадавую працэнтную стаўку на тры-пяць пунктаў. Гэта розніца паміж штомесячным плацяжом у 600 долараў і плацяжом у 750 долараў па крэдыце ў 60 000 долараў.

Парог крэдытнага рэйтынгу, пра які большасць крэдытораў вам не скажуць

На кожным форуме лётных школ задаюць пытанне: ці можа бацька з крэдытным рэйтынгам 600 сумесна падпісаць крэдыт на навучанне? Адказ амаль напэўна — не. Крэдыторы гарантуюць кошт поручителя, а не студэнта, і бал 600 сігналізуе пра рызыку, якую яны не паглынаюць.

Вось што крэдыторы не пішуць дробным шрыфтам. Ім патрэбен поручитель з балам 680 або вышэй. Ніжэй за гэты парог матэматыка змяняецца не на ваш бок. Пазыка можа быць ухвалена, але працэнтная стаўка вырасце настолькі, што гадамі будзе абцяжарваць ваш штомесячны бюджэт.

Бал поручителя — гэта адзіны паказчык рызыкі, які ацэньвае крэдытор. Нізкі бал азначае, што крэдытор бачыць больш высокую верагоднасць дэфолту. Гэта ўспрыманне непасрэдна перакладаецца ў больш высокую стаўку або катэгарычную адмову ў выплаце. Варыянты крэдытаў на падрыхтоўку палётаў хутка звузіцца, калі профіль поручителя слабы.

Праверце крэдытную гісторыю паручыцеля, перш чым падаваць заяўку. Сур'ёзны запыт на памежны профіль можа яшчэ больш знізіць рэйтынг, цалкам пазбавіўшы вас адабрэння. Калі рэйтынг ніжэйшы за 680, разумней пачакаць. Дапамажыце паручыцелю пагасіць рэшту па крэдытнай карце або вырашыць праблему са спагнаннем. Тры месяцы паляпшэння могуць адкрыць дзверы, якія паспешлівая заяўка зачыняе.

Розніца паміж 600 і 680 баламі — гэта не проста колькасць балаў у справаздачы. Гэта розніца паміж пазыкай, якая фінансуе ваша навучанне, і той, якая ніколі не будзе пакрыта. Гэтую розніцу варта паменшыць, перш чым што-небудзь падпісваць.

Бал 680 не з'яўляецца адвольным. Гэта парог, пры якім узровень дэфолтаў па спажывецкім крэдытаванні рэзка зніжаецца. Крэдыторы гэта ведаюць. Яны ацэньваюць кожную пазыку ў адпаведнасці з гэтай крывой, і паручыцель, які знаходзіцца ніжэй за яе, плаціць штраф.

Перш чым звяртацца да крэдытора, правядзіце бясплатную праверку крэдытнай гісторыі праз такую ​​паслугу, як Credit Karma. Паручыцель, які не правяраў свой крэдытны рэйтынг месяцамі, можа выявіць нечаканы сюрпрыз: забыты медыцынскі рахунак, картку, якую ён лічыў закрытай. Выпраўце гэтыя праблемы, перш чым падаваць адну заяўку.

Як выбраць правільнага поручителя для лётнай падрыхтоўкі

Не ўсе поручіцелі аднолькавыя. Няправільны поручитель можа прывязаць вас да ўмоў пагашэння, якія затрымліваюць выплату кожнага наступнага рэйтынгу. Правільны поручитель становіцца стратэгічным партнёрам у вашай кар'еры.

Крок 1. Ацаніце іх крэдытны рэйтынг, перш чым абмяркоўваць крэдыт. Бал вышэй за 700 адкрывае доступ да найлепшых ставак і найбольшых сум крэдыту. Усё, што ніжэй за гэты парог, азначае, што вы штомесяц пакідаеце грошы на стале.

Крок 2. Праверце іх суадносіны запазычанасці да даходу, а не толькі іх крэдытны рэйтынг. Крэдыторы ацэньваюць, ці зможа паручыцель пакрываць штомесячны плацёж, калі ў вас узнікнуць праблемы. Паручыцель з высокім суадносінамі запазычанасці да даходу сігналізуе крэдытору аб рызыцы, нават пры наяўнасці добрага крэдытнага рэйтынгу.

Крок 3. Пацвердзіце сваю гатоўнасць працягваць удзел на працягу ўсяго тэрміну пазыкі. Вызваленне паручыцеля магчымае, але не адразу, большасць крэдытораў патрабуюць ад 12 да 24 запар своечасовых плацяжоў, перш чым нават разглядаць гэта. Паручыцель, які плануе сысці праз шэсць месяцаў, не адпавядае патрабаванням.

Крок 4. Шчыра пагаварыце пра найгоршы сцэнар. Абмяркуйце, што адбудзецца, калі вы страціце медыцынскую даведку або не пройдзеце кантрольную паездку. Адносіны павінны перажыць фінансавы стрэс, і гэта пачынаецца з разумення таго, што кожны чалавек будзе рабіць, калі нешта пойдзе не так.

Крок 5. Падайце сумесную заяўку з крэдыторам, які прапануе папярэднюю праверку кваліфікацыі. Гэта дасць вам рэальную ацэнку стаўкі без дэталёвай праверкі крэдытных досведаў абодвух кампаній. Гэта таксама паказвае, ці сапраўды профіль паручыцеля паляпшае вашы ўмовы, ці проста дапамагае вам атрымаць адабрэнне па высокай стаўцы.

Правільны поручитель робіць больш, чым проста дае адабрэнне. Яны паскараюць тэрміны вашага навучання і зніжаюць агульны кошт. Няправільны выбар азначае альбо сапсаваныя адносіны, альбо крэдыт, які з'ядае ваш бюджэт на наступны рэйтынг. найлепшыя крэдыты на падрыхтоўку палётаў пачніце з размовы з правільным поручителем, перш чым падпісваць якія-небудзь дакументы.

Дазвол на адмову ад абавязацельстваў: калі вы можаце працаваць самастойна

Адмова ад адказнасці за запазычанасць — гэта момант, калі паручыцель па крэдыце на лётную падрыхтоўку перастае несці юрыдычную адказнасць за вашу запазычанасць. Большасць студэнтаў мяркуюць, што гэта адбываецца аўтаматычна пасля некалькіх плацяжоў. Гэта не так.

Працэс вызвалення патрабуе афіцыйнай заяўкі, і патрабаванні канкрэтныя. Крэдыторы хочуць пацвердзіць, што вы можаце самастойна справіцца з пазыкай, перш чым яны прыбраюць імя паручыцеля з дамовы.

Своечасовыя плацяжы ствараюць падмурак

Першая патрабаванне — гэта паслядоўная серыя своечасовых плацяжоў. Большасць крэдытораў чакаюць ад дванаццаці да дваццаці чатырох месяцаў чыстай гісторыі плацяжоў, перш чым яны нават разгледзяць запыт на вызваленне. Адзін пратэрмінаваны плацёж на працягу гэтага перыяду скідае адлік часу.

Парогі даходу пацвярджаюць самадастатковасць

Крэдыторы павінны пераканацца, што ваш даход можа пакрыць штомесячны плацёж. Гэта азначае прадастаўленне нядаўніх разліковых лісткоў, падатковых дэкларацый або ліста з прапановай працы, які пацвярджае стабільны заробак. Студэнту, які працуе няпоўны працоўны дзень падчас навучання, можа спатрэбіцца пачакаць, пакуль ён не атрымае пасаду на поўны працоўны дзень, перш чым падаваць заяўку.

Патрабаванні да крэдытнага рэйтынгу не падлягаюць абмеркаванню

Ваш асабісты крэдытны рэйтынг павінен адпавядаць мінімальнаму стандарту крэдытора, звычайна вышэй за 650. Калі паказчык ніжэйшы за гэты парог, паручыцель застаецца па крэдыце, незалежна ад вашай гісторыі плацяжоў. Праверце свой бал перад адпраўкай запыту на рэліз, каб пазбегнуць непатрэбных складаных запытаў.

Працэс афіцыйнай падачы заяўкі

Вызваленне не адбываецца аўтаматычна. Вы павінны падаць афіцыйны запыт праз партал крэдытора або па пошце. Крэдытор разглядае вашу крэдытную гісторыю, даходы і гісторыю плацяжоў, перш чым прыняць рашэнне. Зацвярджэнне можа заняць некалькі тыдняў.

Плануйце гэты графік, калі вы фінансаваць сваё навучаннеВызваленне паручыцеля ад абавязацельстваў — гэта важная падзея, а не гарантыя. Мэта складаецца ў тым, каб стварыць такі фінансавы профіль, які дазволіць крэдытору цалкам выдаліць імя паручыцеля з дамовы. Некаторыя крэдыторы прапануюць больш выразныя рэкамендацыі па вызваленні ад абавязацельстваў, чым іншыя. Пазыкі Саллі Мэй у лётнай школе забяспечваюць структураваны працэс вызвалення, але ўмовы адрозніваюцца ў залежнасці ад крэдытора і крэдытнага прадукту.

Што адбываецца, калі змяняюцца фінансы поручителя

Паручыцель па крэдыце на падрыхтоўку да палётаў не з'яўляецца статычным фінансавым партнёрам. Яго сітуацыя можа кардынальна змяніцца на працягу гадоў, калі вы робіце плацяжы. Разуменне таго, як крэдыторы рэагуюць на гэтыя змены, вызначае, ці паскорыць вы выплату пазыкі, ці зацягнецеся на тых жа ўмовах. Сцэнар А ўзнікае нечакана. Паручыцель губляе працу або бярэ на сябе новую запазычанасць. Іх выкарыстанне крэдыту рэзка ўзрастае, а даступны даход скарачаецца.

Крэдытор не карэктуе ўмовы пазыкі ў сярэдзіне цыклу. Ён усё яшчэ лічыць паручыцеля юрыдычна адказным за поўны баланс. Але вось што важна: крытэрыі крэдытора для вызвалення ад абавязацельстваў арыентаваны на гісторыю вашых плацяжоў, а не на бягучую сітуацыю паручыцеля. Калі вы своечасова рабілі паслядоўныя плацяжы, гэтая гісторыя становіцца дамінуючым фактарам. Пагаршэнне фінансавага становішча паручыцеля не перашкаджае вашаму прагрэсу ў кірунку самастойнага валодання.

Гэта адкрывае дзверы, якія першапачатковы крэдыт не можа прапанаваць. Вы можаце рэфінансаваць крэдыт на сваё імя, выкарыстоўваючы палепшаны профіль поручителя. Больш моцны поручитель дазваляе вам звярнуцца да новага крэдытора з больш якаснай заяўкай. Вы не абавязаны выконваць умовы, якія падпісалі спачатку. Рэфінансаванне крэдыту вашай лётнай школы з больш моцным поручыцелем можна скараціць тэрміны пагашэння і знізіць агульную суму выплачаных працэнтаў.

Пераможца ў гэтым параўнанні цалкам залежыць ад вашай паслядоўнасці плацяжоў. Калі вы робіце кожны плацёж своечасова, фінансавае пагаршэнне паручыцеля не перашкаджае вам атрымаць пазыку. Калі яго крэдытная гісторыя палепшыцца, вы атрымаеце магчымасць рэфінансаваць. Змены ў фінансавым стане поручителя маюць значэнне толькі настолькі, наколькі яму дазваляе ваша плацежная дысцыпліна.

Чаму некаторым студэнтам ніколі не патрэбны поручитель

Меркаванне, што кожнаму студэнту-пілоту патрэбен паручыцель, памылковае. Некаторыя крэдыторы прапануюць варыянты без паручыцеля для заяўнікаў з добрай крэдытнай гісторыяй і пацверджаным даходам. Гэта змяняе ўвесь разлік фінансавання.

Студэнт з крэдытным рэйтынгам вышэй за 700 і стабільнай працай часта можа цалкам абысціся без паручыцеля. Кампраміс просты: больш высокія працэнтныя стаўкі ў абмен на поўную незалежнасць. Ніякіх рызык, звязаных з адносінамі. Ніякіх няёмкіх размоў пасля штомесячнага плацяжу.

Сапраўднае пытанне ў тым, ці можа студэнт дазволіць сабе такую ​​больш высокую стаўку. Пазыка без паручыцеля звычайна мае больш высокую гадавую працэнтную стаўку, чым тая, што гарантавана моцным паручыцелем. Гэтая розніца назапашваецца на працягу тэрміну пазыкі, непасрэдна ўплываючы на ​​бюджэт для наступнага рэйтынгу або тыпу рэйтынгу. Студэнтам варта падлічыць лічбы, перш чым прымаць рашэнне.

Альтэрнатыўным варыянтам з'яўляецца спачатку стварэнне крэдытнай гісторыі. Год дысцыплінаванага выкарыстання крэдытных карт і своечасовых плацяжоў можа падняць ваш бал з сярэдзіны 600 да 700. Гэты адзіны крок можа адкрыць для вас лепшыя ўмовы без удзелу каго-небудзь яшчэ. Некаторыя крэдыторы таксама прапануюць варыянты фінансавання лётнай школы прызначаны для заяўнікаў, якія адпавядаюць пэўным крытэрыям крэдытнай гісторыі і даходу.

Наяўнасць поручителя не заўсёды патрабуецца, але яго наяўнасць можа павялічыць шанцы на адабрэнне і палепшыць умовы пазыкі, як адзначаецца ў патрабаванні да падрыхтоўкі пілотаў кіраўніцтва. Рашэнне зводзіцца да таго, ці шануе студэнт незалежнасць, ці найменшыя магчымыя выдаткі.

Уявіце сабе студэнта, які фінансуе прыватную ліцэнзію самастойна ў APR, а не з поручыцелем. Пры пазыцы ў 20 000 долараў на дзесяць гадоў гэтая розніца дадае прыкладна 3,000 долараў у агульным аб'ёме працэнтаў. Гэтыя грошы маглі б фінансаваць шматматорны рэйтынг, а не ісці крэдытору.

Рэальны кошт слабага поручителя

Выбар поручителя па крэдыту на лётную падрыхтоўку са слабой крэдытнай гісторыяй — гэта рашэнне, якое незаўважна назапашваецца на працягу тэрміну крэдыту. Розніца паміж моцным поручителем і слабым не ў некалькіх базавых пунктах, а ў розніцы паміж бюджэтам на навучанне, які расцягваецца на кваліфікацыю па тыпу, і бюджэтам, які ледзь пакрывае прыватны сертыфікат.

Розніца паміж моцным і слабым поручыцелем складае тысячы долараў у агульным аб'ёме працэнтаў на працягу тэрміну пазыкі. Гэтыя грошы маглі б прафінансаваць рэйтынг палётаў па прыборах або дадатковае абсталяванне для некалькіх рухавікоў. Слабы поручитель не толькі павялічвае ваш штомесячны плацёж, але і затрымлівае ўсю вашу кар'еру.

Кожны долар, выдаткаваны на працэнты, — гэта долар, які нельга пакласці на палётныя гадзіны, плату за праверку паездак ці наступны сертыфікат. Правільны поручитель робіць ваш бюджэт больш працаздольным. Няправільны робіць ваш... патэнцыял заробку пілота другасная думка, нешта, за чым вы змагаецеся, усё яшчэ аплачваючы рашэнне прыняць дрэнныя ўмовы.

Гэта не тэарэтычна. Пілот, які праходзіў навучанне па рэгіянальнай праграме з поручыцелем, які атрымаў 640 балаў, заплаціў больш за 30 000 долараў у выглядзе працэнтаў на працягу тэрміну пазыкі. Гэтая сума магла б прафінансаваць кваліфікацыю для палётаў на некалькі рухавікоў або поўнае дапаўненне да інструментаў. Слабы поручыцель не толькі запавольвае зацвярджэнне. Ён пераразмяркоўвае грошы з гадзін навучання на фінансаванне выдаткаў. Кожны долар, выдаткаваны на працэнты, — гэта долар, не выдаткаваны на час палёту.

Ваш наступны крок: знайдзіце патрэбнага поручителя і пачніце навучанне

Правільны поручитель па крэдытах на лётную падрыхтоўку робіць больш, чым проста дае адабрэнне. Гэты чалавек вызначае фінансавую паласу для ўсяго вашага навучання, ад першага ўрока да атрымання кваліфікацыі на шматматорны палёт і далей.

Кожны месяц са зніжэннем плацяжоў — гэта месяц, на які вы бліжэй да кабіны пілотаў. Кожны долар, зэканомлены на працэнтах, — гэта долар, даступны для наступнага сертыфіката або кваліфікацыі на тып. Слабы поручитель або паспешлівае рашэнне разбураюць гэтую ўзлётна-пасадачную паласу яшчэ да таго, як вы пачнеце.

Пачніце складаную размову зараз. Вызначце тэрміны выхаду, штомесячныя абавязацельствы і план дзеянняў на выпадак, калі плацяжы стануць абмежаванымі. Выразнае пагадненне абараняе адносіны і ставіць вас на прамы шлях да кар'ера пілота авіякампанііКабіна пілотаў чакае.