Per què un avalador de préstecs per a la formació de vol podria ser el vostre camí més ràpid cap a la cabina de pilots

El cofirmant equivocat et pot obligar a obtenir un préstec amb condicions que allarguen el teu calendari d'entrenament durant anys. La majoria de pilots ho descobreixen després de signar, quan el pagament mensual redueix el pressupost per a la següent qualificació.

El consell estàndard de contractar un avalador de préstecs per a formació de vol si el teu historial creditici és baix, tracta la decisió com una casella de selecció binària. No ho és. L'avalador que triïs determina el teu tipus d'interès, l'import màxim del préstec i la rapidesa amb què aconsegueixes un seient a la cabina que paga. Si tries malament, no només t'aprovaran amb males condicions. Et quedaràs atrapat amb elles.

Aquest article mostra com avaluar un avalador com ho fa un prestador, com planificar l'alliberament i com protegir la relació. L'objectiu és una base financera que acceleri la teva carrera professional.

Què fa realment un avalador pel vostre préstec

Un avalador d'un préstec d'entrenament de vol és una persona que garanteix legalment el reemborsament si el prestatari incompleix el pagament. Aquesta única obligació legal configura tots els altres aspectes del préstec, des del tipus d'interès fins a l'import màxim que podeu demanar prestat. El prestador avalua l'historial creditici i els ingressos de l'avalador com a principal mètrica de risc, no l'historial deficient de l'estudiant.

La majoria de guies ho tracten com una simple solució de crèdit. No ho és. El perfil financer del cosignatari determina si s'aprova la sol·licitud i a quin cost. Privat escola de vol Els prestadors sovint requereixen un bon historial creditici o un avalador, tot i que alguns prestadors ofereixen opcions limitades sense avalador. Els estudiants que sol·liciten l'ajuda amb avaladors generalment reben tipus d'interès més baixos i poden finançar una part més gran dels costos de matrícula.

Els beneficis pràctics són directes. Un avalador fort desbloqueja imports de préstecs que cobreixen el cost total d'un programa. Els pagaments mensuals més baixos deixen marge per a les comissions de verificació, les actualitzacions d'auriculars i la qualificació de tipus després de la certificació comercial. Sense aquest marge, molts estudiants s'aturen entre qualificacions.

Abans de demanar a algú que avale el contracte, entén el pes d'aquesta sol·licitud. La persona que signa ha de pagar tot el saldo si la formació s'atura. És per això que triar el avaledor adequat és més important que trobar qualsevol avaledor. La relació ha de sobreviure a l'estrès financer d'un préstec plurianual.

La diferència entre un avalador amb una puntuació de crèdit de 720 i un amb 680 no són només les probabilitats d'aprovació. És una diferència de tipus d'interès que es multiplica per milers de dòlars durant un termini de préstec de cinc anys. Aquesta diferència determina si un estudiant es gradua amb un pagament assequible o un que l'obliga a endarrerir la qualificació de l'instrument.

Els programes de finançament de pilots com els que s'ofereixen a través d'AOPA o la branca de préstecs d'aviació de Sallie Mae ho mostren clarament. Un avalador amb un historial creditici sòlid i una ràtio deute-ingressos baixa pot reduir el tipus d'interès anual de tres a cinc punts. Aquesta és la diferència entre un pagament mensual de 600 dòlars i un de 750 dòlars en un préstec de 60,000 dòlars.

El llindar de la puntuació de crèdit que la majoria de prestadors no us diran

La pregunta apareix a tots els fòrums d'escoles de vol: pot un pare o una mare amb una puntuació de crèdit de 600 cofirmar un préstec de formació? La resposta és gairebé amb tota seguretat que no. Els prestadors subscriuen el cofirmant, no l'estudiant, i una puntuació de 600 indica un risc que no absorbiran.

Això és el que els prestadors no posen a la lletra petita. Volen un avalador amb una puntuació de 680 o superior. Per sota d'aquest llindar, els càlculs es tornen en contra teva. El préstec encara es pot aprovar, però el tipus d'interès puja prou com per sobrecarregar el teu pressupost mensual durant anys.

La puntuació del cosignador és l'única mètrica de risc que avalua el prestador. Una puntuació baixa significa que el prestador veu una probabilitat més alta d'impagament. Aquesta percepció es tradueix directament en un tipus d'interès més alt o en una denegació plana. Opcions de préstec per a la formació de vol s'estreny ràpidament quan el perfil del cosignador és feble.

Comproveu el crèdit del cofirmant abans de presentar la sol·licitud. Una consulta exhaustiva sobre un perfil límit pot fer baixar encara més la puntuació i impedir-vos l'aprovació per complet. Si la puntuació és inferior a 680, el més intel·ligent és esperar. Ajudeu el cofirmant a pagar el saldo d'una targeta de crèdit o a resoldre un cobrament. Tres mesos de millora poden obrir portes que una sol·licitud precipitada tanca de cop.

La diferència entre un préstec de 600 i un de 680 no són només punts en un informe. És la diferència entre un préstec que finança la teva formació i un que mai arriba a tancar-se. Val la pena tancar aquesta diferència abans de signar res.

Una puntuació de 680 no és arbitrària. És el llindar on les taxes d'impagament cauen bruscament en els préstecs al consum. Els prestadors ho saben. Fixen el preu de cada préstec en funció d'aquesta corba, i un avalador per sota d'aquesta corba paga la penalització.

Feu una comprovació de crèdit gratuïta a través d'un servei com Credit Karma abans d'adreçar-vos a qualsevol prestador. Un avalador que no ha comprovat la seva puntuació en mesos pot descobrir una sorpresa, una factura mèdica oblidada o una targeta que pensava tancada. Arregleu-ho abans de presentar una sola sol·licitud.

Com triar el cosignatari adequat per a l'entrenament de vol

No tots els avaladors són iguals. El equivocat pot obligar-te a complir terminis de pagament que retarden cada qualificació posterior. El correcte es converteix en un soci estratègic en la teva carrera professional.

Pas 1. Avalua la seva puntuació creditícia abans de parlar del préstec. Una puntuació superior a 700 desbloqueja els millors tipus d'interès i els imports de préstec més alts. Qualsevol punt per sota d'aquest llindar significa que estàs perdent diners cada mes.

Pas 2. Comproveu la seva ràtio deute-ingressos, no només la seva puntuació creditícia. Els prestadors avaluen si el cosignatari podria absorbir el pagament mensual si tinguéssiu un contratemps. Un cosignatari amb un DTI alt indica un risc per al prestador, fins i tot amb una puntuació creditícia sòlida.

Pas 3. Confirmar la seva voluntat de continuar involucrat durant tot el termini del préstec. L'alliberament del cosignatari és possible, però no és immediat, la majoria dels prestadors requereixen entre 12 i 24 pagaments consecutius a temps abans que ni tan sols ho considerin. Un cosignatari que espera marxar en sis mesos és un desajustament.

Pas 4. Mantingueu una conversa honesta sobre el pitjor dels casos. Parleu sobre què passa si perdeu el certificat mèdic o no supereu una revisió mèdica. La relació ha de sobreviure a l'estrès financer, i això comença per saber què farà cada persona si les coses van malament.

Pas 5. Sol·liciteu conjuntament amb un prestador que ofereixi una comprovació de prequalificació. Això us ofereix una estimació real del tipus d'interès sense haver de revisar els dos expedients de crèdit. També revela si el perfil del cofirmant realment millora les vostres condicions o simplement us permet aprovar-vos amb un tipus d'interès alt.

El cofirmant adequat fa més que desbloquejar l'aprovació. Fan que el teu calendari de formació sigui més ràpid i el teu cost total sigui més baix. Triar malament significa o bé una relació danyada o bé un préstec que et menja el pressupost per a la propera qualificació. El/La millors préstecs per a la formació de vol Comença amb la conversa amb el cofirmant correcte abans de signar cap document.

Avís del cosignatari: Quan pots anar sol

L'alliberament del cosignatari és el moment en què el cosignatari del préstec de formació de vol deixa de ser legalment responsable del vostre deute. La majoria dels estudiants assumeixen que això passa automàticament després d'uns quants pagaments. No és així.

El procés de lliurament requereix una sol·licitud formal i els requisits són específics. Els prestadors volen proves que podeu gestionar el préstec sols abans d'eliminar el nom del cosignatari del contracte.

Els pagaments puntuals construeixen la base

El primer requisit és una sèrie consecutiva de pagaments puntuals. La majoria de prestadors esperen entre dotze i vint-i-quatre mesos d'historial de pagaments net abans de revisar una sol·licitud de devolució. Un sol pagament endarrerit durant aquest període reinicia el rellotge.

Els llindars d'ingressos demostren l'autosuficiència

Els prestadors han de comprovar que els teus ingressos per si sols poden cobrir el pagament mensual. Això vol dir proporcionar rebuts de nòmina recents, declaracions d'impostos o una carta d'oferta de feina que mostri ingressos estables. Un estudiant que treballa a temps parcial mentre fa la formació pot haver d'esperar fins que aconsegueixi una feina a temps complet abans de presentar la sol·licitud.

Els requisits de puntuació de crèdit no són negociables

La teva puntuació de crèdit personal ha de complir l'estàndard mínim del prestador, normalment superior a 650. Una puntuació per sota d'aquest llindar significa que el cofirmant continua amb el préstec, independentment del vostre historial de pagaments. Comproveu la vostra puntuació abans d'enviar la sol·licitud d'autorització per evitar una consulta innecessària.

El procés de sol·licitud formal

L'alliberament no és automàtic. Heu de presentar una sol·licitud formal a través del portal del prestador o per correu. El prestador revisa el vostre historial de crèdit, ingressos i pagaments abans de prendre una decisió. L'aprovació pot trigar diverses setmanes.

Planifica aquesta cronologia quan tu finança la teva formacióL'exoneració del cosignatari és una fita, no una garantia. L'objectiu és construir el perfil financer que faci que el prestador se senti còmode eliminant completament el nom del cosignatari del contracte. Alguns prestadors ofereixen directrius d'exoneració més clares que d'altres. Préstecs de l'escola de vol de Sallie Mae proporcionen un procés de llançament estructurat, però els termes varien segons el prestador i el producte de préstec.

Què passa quan canvien les finances del cosignatari

Un avalador de préstecs d'entrenament de vol no és un soci financer estàtic. La seva situació pot canviar dràsticament durant els anys que feu els pagaments. Comprendre com reaccionen els prestadors a aquests canvis determina si accelereu cap a l'alliberament o ajorneu els mateixos termes del préstec. L'escenari A arriba sense previ avís. El avalador perd la feina o assumeix nous deutes. La seva utilització del crèdit augmenta i els seus ingressos disponibles es redueixen.

El prestador no ajusta les condicions del préstec a mig cicle. Tot i això, encara responsabilitza legalment el cofirmant del saldo total. Però això és el que importa: els criteris d'alliberament del prestador se centren en el vostre historial de pagaments, no en la situació actual del cofirmant. Si heu fet pagaments consecutius a temps, aquest historial esdevé el factor dominant. El deteriorament de les finances del cofirmant no restableix el vostre progrés cap a la propietat individual.

Això obre una porta que el préstec original no pot proporcionar. Podeu refinançar el préstec al vostre nom utilitzant el perfil millorat del cosignatari. Un cosignatari més fort us permet adreçar-vos a un nou prestador amb una millor sol·licitud. No us veieu obligats a complir els termes que vau signar al principi. Refinançament del préstec de l'escola de vol amb un avalador més fort pot escurçar el termini de reemborsament i reduir el total d'interessos pagats.

El guanyador en aquesta comparació depèn completament de la vostra constància de pagaments. Si feu tots els pagaments a temps, el deteriorament financer del cofirmant no us bloquejarà el camí cap a l'alliberament. Si el seu historial creditici millora, tindreu l'oportunitat de refinançar. Les finances canviants del cofirmant només importen tant com ho permeti la vostra pròpia disciplina de pagaments.

Per què alguns estudiants mai necessiten un avalador

La suposició que cada estudiant pilot necessita un avalador és errònia. Alguns prestadors ofereixen opcions sense avalador per a sol·licitants amb un historial creditici sòlid i ingressos verificables. Això canvia tot el càlcul del finançament.

Un estudiant amb una puntuació de crèdit superior a 700 i una feina estable sovint pot prescindir completament del cofirmant. La contrapartida és senzilla: tipus d'interès més alts a canvi d'una independència completa. Sense risc relacional. Sense conversa incòmoda quan arribi el pagament mensual.

La veritable pregunta és si l'estudiant es pot permetre aquest tipus d'interès més alt. Un préstec sense avalador normalment té una TAE més alta que un avalat per un avalador fort. Aquesta diferència s'agreuja al llarg de la vida del préstec, afectant directament el pressupost per a la següent qualificació o qualificació de tipus. Els estudiants haurien de fer els càlculs abans de decidir.

L'alternativa és construir primer crèdit. Un any d'ús disciplinat de targetes de crèdit i pagaments puntuals pot elevar una puntuació de mitjans de 600 a 700. Aquest únic pas pot desbloquejar millors condicions sense involucrar ningú més. Alguns prestadors també ofereixen opcions de finançament per a escoles de vol dissenyat per a sol·licitants que compleixen uns llindars de crèdit i ingressos específics.

No sempre cal un avalador, però tenir-ne un pot augmentar les possibilitats d'aprovació i millorar les condicions del préstec, tal com s'indica a requisits de formació dels pilots orientació. La decisió depèn de si l'estudiant valora la independència o el menor cost possible.

Imagineu-vos un estudiant que finança una llicència privada de manera independent amb la TAE en comptes de fer-ho amb un avalador. En un préstec de 20,000 dòlars a deu anys, aquesta diferència suma aproximadament 3,000 dòlars en interessos totals. Aquests diners podrien finançar una qualificació multimotor en comptes de fluir cap al prestador.

El cost real d'un avalador feble

Triar un avalador de préstecs de formació de vol amb un historial creditici feble és una decisió que es va agreujant silenciosament al llarg de la vida del préstec. La diferència entre un avalador fort i un de feble no són uns quants punts bàsics, sinó la diferència entre un pressupost de formació que s'estén fins a una habilitació de tipus i un que amb prou feines cobreix el certificat privat.

La diferència entre un avalador fort i un feble és de milers de dòlars en interessos totals durant el termini del préstec. Aquests diners podrien finançar una qualificació d'instrument o un complement multimotor. Un avalador feble no només augmenta el teu pagament mensual, sinó que també retarda tota la teva carrera professional.

Cada dòlar gastat en interessos és un dòlar que no es pot destinar a hores de vol, comissions de check-ride o al següent certificat. El cofirmant correcte fa que el teu pressupost treballi més. El equivocat fa que el teu potencial salarial del pilot una idea de darrer moment, alguna cosa que persegueixes mentre encara pagues la decisió d'acceptar males condicions.

Això no és teòric. Un pilot que es va formar a través d'un programa regional amb un avalador amb una puntuació de 640 va pagar més de 30,000 dòlars més en interessos durant el termini del préstec. Aquesta suma podria haver finançat una habilitació multimotor o un complement complet d'instruments. El avalador feble no només alenteix l'aprovació. Reassigna diners de les hores de formació a les despeses financeres. Cada dòlar gastat en interessos és un dòlar no gastat en temps de vol.

El vostre proper pas: trobeu el cofirmant adequat i comenceu la formació

El cofirmant adequat per a préstecs de formació de vol fa més que desbloquejar l'aprovació. Aquesta persona determina la pista financera per a tot el vostre procés de formació, des de la primera lliçó fins a la vostra habilitació multimotor i més enllà.

Cada mes de pagaments més baixos és un mes més a prop de la cabina de pilotatge. Cada dòlar estalviat en interessos és un dòlar disponible per al següent certificat o una qualificació de tipus. Un avalador feble o una decisió precipitada erosiona aquesta pista abans de començar.

Tingueu la conversa difícil ara. Establiu el calendari de llançament, l'obligació mensual i el pla de contingència si els pagaments es tornen ajustats. Un acord clar protegeix la relació i us situa en un camí directe cap a un carrera de pilot de línia aèriaLa cabina de pilotatge està esperant.