Защо поръчителят на заем за летателно обучение може да бъде най-бързият ви път до пилотската кабина

Грешният поръчител може да ви обвърже със заем с условия, които удължават срока ви за обучение с години. Повечето пилоти откриват това след подписването, когато месечното плащане изяжда бюджета за следващия рейтинг.

Стандартният съвет - да си вземете поръчител за заем за летателно обучение, ако кредитният ви рейтинг е слаб - третира решението като двоичен квадратче за отметка. Не е така. Поръчителят, когото изберете, определя лихвения процент, максималния размер на заема и колко бързо ще стигнете до платено място в пилотската кабина. Ако изберете лошо, не само ще бъдете одобрени с лоши условия. Ще останете заседнали с тях.

Тази статия показва как да се оцени поръчител, както прави кредиторът, как да се планира освобождаването му и как да се защити взаимоотношенията. Целта е финансова основа, която да ускори кариерата ви.

Какво всъщност прави един поръчител за вашия заем

Поръчителят по заем за летателно обучение е лице, което законно гарантира погасяването на заема, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си. Това единствено законово задължение оформя всеки друг аспект на заема, от лихвения процент до максималната сума, която можете да вземете назаем. Кредиторът оценява кредитната история и доходите на поръчителя като основен показател за риска, а не тънкото досие на студента.

Повечето справочници третират това като просто решение за кредитен проблем. Не е така. Финансовият профил на поръчителя определя дали изобщо ще получите одобрение и на каква цена. частен летателно училище Кредиторите често изискват добра кредитна история или поръчител, въпреки че някои кредитори предлагат ограничени опции без поръчител. Студентите, които кандидатстват със поръчители, обикновено получават по-ниски лихвени проценти и могат да финансират по-голяма част от разходите за обучение.

Практическите ползи са директни. Силният поръчител отключва заеми, които покриват пълната цена на програмата. По-ниските месечни плащания оставят място за такси за проверка, надстройки на слушалки и квалификация за тип след търговско сертифициране. Без този буфер много студенти се бавят между квалификациите.

Преди да помолите някого да подпише договора, разберете тежестта на това искане. Лицето, което подписва, носи цялата отговорност за остатъка, ако обучението спре. Ето защо изборът на правилния поръчител е по-важен от намирането на какъвто и да е поръчител. Връзката трябва да оцелее през финансовия стрес от многогодишен заем.

Разликата между поръчител с кредитен рейтинг 720 и такъв с 680 не е само шанс за одобрение. Това е разлика в лихвите, която се натрупва в хиляди долари за петгодишен срок на заема. Тази разлика определя дали студентът ще завърши с поносимо плащане или с такова, което го принуждава да отложи оценката за инструмент.

Програми за финансиране на пилоти, като тези, предлагани чрез AOPA или звеното за авиационно кредитиране на Sallie Mae, показват това ясно. Съпоръчител със силен кредитен рейтинг и ниско съотношение дълг/доход може да намали годишния процент с три до пет пункта. Това е разликата между месечно плащане от 600 долара и такова от 750 долара по заем от 60 000 долара.

Прагът на кредитния рейтинг, който повечето кредитори няма да ви кажат

Въпросът се появява във всеки форум за летателни училища: може ли родител с кредитен рейтинг 600 да съфинансира заем за обучение? Отговорът почти сигурно е „не“. Кредиторите поемат риска от поемане на риска от поръчителя, а не от студента, а оценка от 600 точки сигнализира за риск, който те няма да поемат.

Ето какво не пишат кредиторите с дребния шрифт. Те искат поръчител с рейтинг 680 или по-висок. Под този праг математиката се променя срещу вас. Заемът може все още да бъде одобрен, но лихвеният процент се покачва достатъчно високо, за да натовари месечния ви бюджет в продължение на години.

Оценката на поръчителя е единственият показател за риска, който кредиторът оценява. Ниската оценка означава, че кредиторът вижда по-висока вероятност за неизпълнение. Това възприятие се превръща директно в по-висока лихва или категоричен отказ. Опции за заем за летателно обучение бързо се стесняват, когато профилът на поръчителя е слаб.

Проверете кредитния рейтинг на поръчителя, преди да кандидатствате. Едно сериозно запитване по профил с граничен рейтинг може да намали още повече рейтинга ви, като ви лиши от одобрение напълно. Ако рейтингът е под 680, по-разумният ход е да изчакате. Помогнете на поръчителя да изплати баланс по кредитна карта или да разреши събиране на задължения. Три месеца подобрение могат да отворят врати, които прибързаното кандидатстване затръшва.

Разликата между 600 и 680 не е просто точки в доклад. Това е разликата между заем, който финансира обучението ви, и такъв, който никога не се затваря. Струва си да се затвори тази разлика, преди да подпишете каквото и да било.

Резултат от 680 не е произволен. Това е прагът, при който процентите на неизпълнение спадат рязко при потребителското кредитиране. Кредиторите знаят това. Те ценообразуват всеки заем спрямо тази крива, а поръчителят под нея плаща наказанието.

Направете безплатна проверка на кредитния рейтинг чрез услуга като Credit Karma, преди да се обърнете към който и да е кредитор. Поръчител, който не е проверявал кредитния си рейтинг от месеци, може да открие изненада, забравена медицинска сметка или карта, за която е смятал, че е затворена. Поправете тези неща, преди да подадете едно заявление.

Как да изберете правилния поръчител за летателно обучение

Не всички поръчители са равни. Грешният може да ви обвърже с условия за погасяване, които забавят всяка следваща оценка. Правилният се превръща в стратегически партньор във вашата кариерна хронология.

Стъпка 1. Оценете кредитния им рейтинг, преди да обсъдите заема. Резултат над 700 отключва най-добрите лихвени проценти и най-високите суми на заема. Всичко под този праг означава, че оставяте пари на масата всеки месец.

Стъпка 2. Проверете съотношението им дълг/доход, не само кредитния им рейтинг. Кредиторите оценяват дали поръчителят може да поеме месечното плащане, ако се сблъскате с трудности. Поръчител с висок DTI сигнализира за риск за кредитора, дори и със силен кредитен рейтинг.

Стъпка 3. Потвърдете готовността си да останат ангажирани за целия срок на заема. Освобождаването на поръчителя е възможно, но не е незабавно, повечето кредитори изискват от 12 до 24 последователни навременни плащания, преди дори да го обмислят. Поръчител, който очаква да се откаже след шест месеца, е несъответствие.

Стъпка 4. Проведете честен разговор за най-лошия възможен сценарий. Обсъдете какво се случва, ако загубите медицинското си свидетелство или не успеете да преминете проверка. Връзката трябва да преживее финансов стрес и това започва с това да знаете какво ще направи всеки човек, ако нещата се объркат.

Стъпка 5. Подайте съвместно заявление с кредитор, който предлага предварителна проверка за квалификация. Това ви дава реална оценка на лихвата без строга проверка на кредитните досиета и на двете компании. Също така разкрива дали профилът на поръчителя действително подобрява условията ви или просто ви осигурява одобрение с висока лихва.

Подходящият поръчител прави повече от това да отключи одобрение. Те ускоряват времето за обучение и намаляват общите разходи. Лошият избор означава или увредена връзка, или заем, който ще изяде бюджета ви за следващия рейтинг. най-добрите заеми за летателно обучение Започнете с разговор с правилния поръчител, преди да подпишете каквито и да е документи.

Освобождаване от поръчителство: Кога можете да работите самостоятелно

Освобождаването от поръчителство е моментът, в който поръчителят по вашия заем за летателно обучение престава да бъде правно отговорен за вашия дълг. Повечето студенти предполагат, че това се случва автоматично след няколко плащания. Не е така.

Процесът на освобождаване изисква официално заявление, а изискванията са специфични. Кредиторите искат доказателство, че можете да се справите сами със заема, преди да премахнат името на поръчителя от договора.

Навременните плащания изграждат основата

Първото изискване е поредица от последователни навременни плащания. Повечето кредитори очакват между дванадесет и двадесет и четири месеца чиста история на плащанията, преди дори да разгледат искане за освобождаване на задължението. Еднократно закъсняло плащане през този период нулира часовника.

Праговете на доходите доказват самодостатъчност

Кредиторите трябва да видят, че само доходите ви могат да покрият месечното плащане. Това означава да предоставите скорошни фишове за заплати, данъчни декларации или писмо за предложение за работа, което показва стабилни доходи. Студент, работещ на непълен работен ден, докато се обучава, може да се наложи да изчака, докато си осигури позиция на пълен работен ден, преди да кандидатства.

Изискванията за кредитен рейтинг не подлежат на договаряне

Вашият личен кредитен рейтинг трябва да отговаря на минималния стандарт на кредитора, обикновено над 650. Резултат под този праг означава, че поръчителят остава по заема, независимо от историята на плащанията ви. Проверете резултата си, преди да подадете заявка за освобождаване, за да избегнете ненужно подробно запитване.

Процесът на официално кандидатстване

Освобождаването не е автоматично. Трябва да подадете официално заявление чрез портала на кредитора или по пощата. Кредиторът преглежда вашия кредит, доходи и история на плащанията, преди да вземе решение. Одобрението може да отнеме няколко седмици.

Планирайте този график, когато финансирайте обучението сиОсвобождаването от поръчител е важен етап, а не гаранция. Целта е да се изгради финансов профил, който да накара кредитора да се чувства комфортно да премахне името на поръчителя от договора. Някои кредитори предлагат по-ясни насоки за освобождаване от други. Заемите за летателно училище на Сали Мей предоставят структуриран процес на освобождаване, но условията варират в зависимост от кредитора и кредитния продукт.

Какво се случва, когато финансите на поръчителя се променят

Поръчителят по заем за летателно обучение не е статичен финансов партньор. Положението му може да се промени драстично през годините, в които извършвате плащания. Разбирането на това как кредиторите реагират на тези промени определя дали ще ускорите процеса на отпускане на заема или ще го спрете при същите условия. Сценарий А се появява неочаквано. Поръчителят губи работата си или поема нов дълг. Използването на кредита от него се увеличава рязко, а наличният му доход се свива.

Кредиторът не коригира условията на заема в средата на цикъла. Той все още държи поръчителя правно отговорен за пълния баланс. Но ето какво е важно: критериите на кредитора за освобождаване от отговорност се фокусират върху историята на вашите плащания, а не върху текущото състояние на поръчителя. Ако сте правили последователни навременни плащания, тази история се превръща в доминиращ фактор. Влошаващото се финансово състояние на поръчителя не нулира напредъка ви към самостоятелно притежаване.

Това отваря врата, която първоначалният заем не може да осигури. Можете да рефинансирате заема на ваше име, използвайки подобрения профил на поръчителя. По-силният поръчител ви позволява да се обърнете към нов кредитор с по-добра кандидатура. Не сте обвързани с условията, които сте подписали в началото. Рефинансиране на заем за вашето летателно училище С по-силен поръчител може да се съкрати срокът за погасяване и да се намали общата платена лихва.

Победителят в това сравнение зависи изцяло от вашата постоянство в плащанията. Ако извършвате всяко плащане навреме, финансовият спад на поръчителя няма да блокира пътя ви към освобождаване от задължението. Ако кредитният му рейтинг се подобри, получавате възможност за рефинансиране. Променящите се финанси на поръчителя имат значение само дотолкова, доколкото му позволява вашата платежна дисциплина.

Защо някои студенти никога не се нуждаят от поръчител

Предположението, че всеки студент-пилот се нуждае от поръчител, е погрешно. Някои кредитори предлагат опции без поръчител за кандидати със солидна кредитна история и доказуем доход. Това променя цялото изчисление на финансирането.

Студент с кредитен рейтинг над 700 и стабилна работа често може напълно да пропусне поръчителя. Компромисът е ясен: по-високи лихвени проценти в замяна на пълна независимост. Без риск във връзката. Без неудобен разговор, когато пристигне месечното плащане.

Истинският въпрос е дали студентът може да си позволи тази по-висока лихва. Заем без поръчител обикновено има по-висок ГПР от такъв, обезпечен със силен поръчител. Тази разлика се натрупва през срока на заема, като пряко влияе върху бюджета за следващата оценка или типова оценка. Студентите трябва да направят сметката, преди да вземат решение.

Алтернативата е първо изграждането на кредитен рейтинг. Една година дисциплинирано използване на кредитни карти и навременни плащания може да повиши кредитния рейтинг от средата на 600-те до ниските 700-те. Тази единствена стъпка може да отключи по-добри условия, без да се намесва никой друг. Някои кредитори предлагат и опции за финансиране на летателни училища предназначен за кандидати, които отговарят на определени кредитни и доходни прагове.

Не винаги е необходим поръчител, но наличието му може да увеличи шансовете за одобрение и да подобри условията на заема, както е отбелязано в изисквания за обучение на пилоти насоки. Решението се свежда до това дали студентът цени независимостта или възможно най-ниската цена.

Да разгледаме студент, който финансира частен лиценз самостоятелно в APR, вместо със съпоръчител. При заем от 20 000 долара за десет години, тази разлика добавя приблизително 3,000 долара обща лихва. Тези пари биха могли да финансират рейтинг за множество двигатели, вместо да отиват при кредитора.

Реалната цена на слабия поръчител

Изборът на поръчител на заем за летателно обучение със слаб кредитен рейтинг е решение, което се натрупва тихомълком през срока на заема. Разликата между силен и слаб поръчител не е няколко базисни пункта, а разликата между бюджет за обучение, който се простира до квалификация за тип, и такъв, който едва покрива частния сертификат.

Разликата между силен и слаб поръчител е хиляди долари обща лихва за срока на заема. Това са пари, които биха могли да финансират инструментален рейтинг или добавка за многодвигателен самолет. Слабият поръчител не само увеличава месечното ви плащане, но и забавя целия ви кариерен график.

Всеки долар, похарчен за лихва, е долар, който не може да се използва за летателни часове, такси за проверка или за следващия сертификат. Правилният поръчител прави бюджета ви по-труден. Грешният прави вашия... потенциал за заплата на пилота последваща мисъл, нещо, което преследваш, докато все още изплащаш решението да приемеш лоши условия.

Това не е теоретично. Пилот, обучаван по регионална програма с поръчител с 640 точки, е платил над 30 000 долара повече лихва през срока на заема. Тази сума би могла да финансира квалификация за многодвигателен самолет или пълно добавяне на инструменти. Слабият поръчител не само забавя одобрението. Той преразпределя пари от часовете за обучение към финансиране на такси. Всеки долар, похарчен за лихва, е долар, който не е похарчен за летателно време.

Следващият ви ход: Намерете правилния поръчител и започнете обучението

Подходящият поръчител на заем за летателно обучение прави повече от това да отключи одобрение. Този човек определя финансовата писта за цялото ви обучение, от първия урок до вашата квалификация за многодвигателен самолет и след това.

Всеки месец с по-ниски плащания е месец по-близо до пилотската кабина. Всеки долар, спестен от лихви, е долар, наличен за следващия сертификат или квалификация за тип. Слаб поръчител или прибързано решение ерозира тази писта, преди да сте започнали.

Проведете трудния разговор сега. Определете графика за освобождаване, месечното задължение и плана за действие при непредвидени обстоятелства, ако плащанията станат ограничени. Ясното споразумение защитава връзката ви и ви поставя на директен път към... кариера на пилот на авиокомпанияКабината чака.